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中央財經大學金融法研究所黃震:隔代布局才能后發先至

2019年09月30日 14:23 來源:中國新聞網 參與互動 

  引言:新中國成立以來,一座座城市的精彩蝶變與轉型跨越,都是中國經濟繁榮發展的最佳映證;其中,地方商業銀行作為城市經濟社會的主要角色,是城市改革開放成果和經濟繁榮的典型代表,是推動城市起舞的重要力量之源,更是展現城市形象的響亮名片。

  為展現地方商業銀行成果與地方經濟特點,回顧中國經濟發展成就與歷程,10月1日,特重磅推出“城市力量——中國地方商業銀行發展成就巡禮”活動,本次活動旨在真實反映地方商業銀行堅持“服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民”全貌,并以此“窺一斑而見全豹”,全面折射地方經濟發展的矚目成績。

  中央財經大學金融法研究所所長、北京互金協會首席經濟學家黃震教授,是金融法、互聯網金融、法律文化等領域的研究專家。針對地方商業銀行的發展成績與成效、面臨的市場挑戰與機遇,黃震教授接受了中新網的采訪。

  中新網:作為普惠金融的重要生力軍,這些年來,地方商業銀行在繁榮區域經濟,服務中小企業和城市居民方面,發揮著舉足輕重的作用。您認為實踐普惠金融,對城商行具有哪些重要意義?

  黃震:地方商業銀行在我們國家的金融體系中,經常被稱為"地方金融機構"。因為城商行是由原來的城市信用社轉制,而形成的一支商業銀行體系,所以它帶有很強的地方服務、區域性色彩。特別是在改制過程中,地方政府在中間起到了非常積極的作用。為了防范風險,處理一些事件,地方政府調動了地方的一些投資機構入股城商行。所以城商行跟地方政府的關系,比國有大型商業銀行和股份制商業銀行跟地方政府的關系更密切一些。

  城商行主要服務于城區方面,并做了很多的貢獻。

  曾經有一度,我國的大型商業銀行、股份制商業銀行,因為經營的成本問題,不愿意網點下沉。在服務區域方面,大銀行就主要選擇了大型城市。所以,中小型城市的金融服務力量有時候嚴重不足。

  這時,城商銀行就發揮了它獨特的作用。在服務地方經濟的過程之中,它服務于中小企業,以促進地方經濟發展為主要目的。這也是地方政府希望他們能夠在地方發揮的作用。在這個過程中,地方政府往往也會把一些地方有關的項目資源,更多地配給城商行,以便于城商行在地方更好地開展金融服務工作。

  近些年來,國家提出開展普惠金融服務,城商行是普惠金融在城市開展服務的一個重要的力量。它能夠貼近基層,服務居民,具有更大的優勢。

  這些年來,各地重視金融服務,重視解決中小企業的融資難、融資貴問題。為響應黨和國家的這些政策要求,地方政府推動城商行服務于本地企業,服務于當地居民,并且更多地應用科技手段,開展小微金融服務和社區金融服務。

  在這個方面,城商行比大型國有商業銀行更了解當地企業,也更加貼近當地城市的居民生活。所以在消費金融,在小微企業借貸方面,可以說是起到了中堅作用。同時對于城商行自身來說,正是因為有了普惠金融的實踐,才讓它找到一條差異化發展的道路,而不是跟國有大型企業或者股份制商業銀行去爭搶傳統業務份額,在核心資源上是不一樣的。重點的是城商行的定位調得更加精準,發力點也更加精準。所以在復雜的競爭格局中間,城商行通過普惠金融,找到了自己立足的根本。只要服務好本地居民,服務好中小企業,服務好區域經濟,就能找到自己的活路。而這些恰恰就是普惠金融的重要內容。

  中新網:您之前提到最近二十年來,世界金融正在進行一場新的金融科技革命,它是由ICT信息和通訊技術為核心進行推導的。對于這場新的革命,您能簡單解析一下嗎?

  黃震:當前的金融科技革命是科技作為金融的輔助力量,是金融機構以其資金優勢,不斷地采納新技術,改進服務流程,提升效率,降低成本的過程。上個世紀90年代就已經開始的,是一場具有革命性意義的金融變革。

  新一輪的科技革命主要集中在產品技術上,以信息技術和通訊技術的創新為主要動力。并且,這些技術也在發展中不斷的迭代。

  到了本世紀初的時候,這種新的信息技術革命和通訊技術革命,出現了融合的特點,也就是IT加CT融合,演變成為ICT技術革命。 過去通常被稱之為要三網融合,互聯網、有線電視網還有手機通訊網。那現在,信息通訊技術融合之后,手機端成為重要的工具。同時具備了手機、通訊、網絡、計算機等等這些功能,甚至照相機、錄音機這些功能全都在一個手機上面實現了。這種融合趨勢,在手機中間得到了集中體現。

  另外它的后臺,也將過去的信息網絡通訊等各種技術,都進行了大規模的集成和整合。在這個過程之中,最有名的就是華為的崛起。它對新型通訊的這個基礎設施進行了大規模的集成、升級。

  金融機構,在ICT技術進行融合、升級過程中,也出現了進一步調整和轉型。在上個世紀90年代,銀行等金融機構,因為有錢有實力,所以采用了當時的最先進的技術,運用臺式計算機、PC端。它的網絡主要是局域網、內部網,當時有先發優勢,并且也迅速降低了運營成本,提高了服務效率,擴大了服務客群。

  隨著時間的推移和新技術的迭代,進入新世紀以后就變成了先發劣勢,經濟學所說的路徑依賴導致銀行在轉型升級過程中,無法甩掉已經正在使用的這些技術基礎設施。特別是大型金融機構,它的服務體量又大,深度被這種傳統金融基礎設施所固化,所以被稱之為大象難起舞,沒能夠及時跟上移動互聯網浪潮。路徑依賴,讓它先發劣勢顯得特別明顯。

  在移動浪潮到來的時候,這些科技企業尤其是互聯網公司,從傳統金融機構最薄弱的地方和某項單一的服務領域中間進行突破。比如在傳統領域,金融機構覺得支付是費力不討好的一件事,以美國的PayPal、中國的易寶支付、支付寶為代表,借助移動互聯網技術,切入了支付行業,提供所謂的非金融支付,今天被稱之為非銀行支付,解決了支付的痛點。

  由此,引起了一場新的金融科技革命,或者說銀行金融科技革命進入第二個階段,在中國稱之為互聯網金融。它最顯著的特點是互聯網企業切入了金融服務,以第三方支付、P2P借貸和網絡眾籌,以及新型交易平臺它的出現為代表。他們靠移動互聯網迅速獲取了海量客戶、長尾客戶,重點是面向C端的消費金融。開發了非常多的新產品、新模式。

  這是第二階段,有一些教訓值得總結,當然它最大的貢獻是互聯網金融起到了鯰魚效應,從移動端發起的非金融機構,來做金融業務,激發了金融機構的創新活力,推動了傳統金融機構的轉型和升級。

  正是在移動互聯網,特別是互聯網金融的驅動下,傳統金融機構迅速加大了科技投入和加快了轉型的步伐,今天包括城商行在內的正規金融機構正扛起互聯網金融的大旗,采用移動互聯網、大數據、云計算、區塊鏈等等這些新的技術,開展一場金融科技革命的轉型。

  當前ICT技術的革命已經進入第三個階段,也就是資本化階段。特別是在5G、物聯網、云計算、人工智能,以及生物識別等技術支持下,金融機構運用這些技術,能夠服務于更多的產業,能夠更好地服務中小微企業和個人消費者。目前中國金融機構正在摩拳擦掌、積極布局,謀劃5G時代的金融科技革命。新一輪科技革命對于金融的影響會更加深刻。因為在5G物聯網的支持下,萬物互聯,一切皆數據,會超越我們過去所理解的大數據,并且在云計算和人工智能支持下,對這些數據處理,會更加敏捷、高效和精準。

  中新網:面對科技化浪潮,越來越多的銀行,開始將資源向金融科技領域傾斜,諸多創新金融科技類應用被引入銀行系統。在新時代的趨勢下,您認為城商行應該如何利用金融科技謀新求變?

  黃震:在這個新一輪的金融科技變革的條件下,很多銀行也正在積極謀劃,希望能夠通過金融科技建立核心競爭力。但是,在這個過程中,有非常多的陷阱,也有非常多的誤區。我在一些城商行和農商行的會議中講過,他們不能跟國有大型商業銀行比,也不能簡單地趕時髦跟風。

  第一,我提了一個概念,叫作要隔代布局,才能后發先至。因為相對來說,當前的這一輪科技革命,科技公司是先鋒,互聯網企業做了很多的創新。我們的大型國有商業銀行,股份制商業銀行,有實力,有資金,有技術,能夠及時跟上創新的步伐,但是城商行和農商行,資金實力、科技研發能力,以及技術人才儲備等相對要滯后一些。

  第二,要結合自身的實際需要,找到應用的切入口、結合點。比如區域經濟的生態有哪些需求,當地居民服務有哪些需求。舉例說鄂爾多斯,這個地方一直有羊煤土氣這些資源優勢,那么怎么樣服務于這些資源型的企業。然后是當地的居民,他們這些年因為城市建設,進行拆遷的補償,有很多的補償款,他們居民主要的需求是需要理財,大量的握有現金在手里。在沒有引導的情況下,他們就參與了民間借貸,搞得民間借貸盛行。所以鄂爾多斯的城商行,應該瞄準這兩個當地需求,去考慮解決居民的金融服務需求和這些資源類企業的金融服務需求。這樣才能可能將新技術在應用的時候,形成區別于其他城商行的一些特點來。

  第三,城商行要善于抱團取暖,融入一些行業性組織、技術聯盟,不要單打獨斗。如果城商行實力不夠,還想自己關起門來搞開發,難度是非常大的,尤其在新技術條件都是技術集成式發展的現在。所以現在很多的行業協會,都在做一些團體性的服務和組織技術研發,這樣才能夠有效地集成各方面實力,相互補短板,形成生態式、集群式的發展。

  中新網:隨著城商行上市步伐提速,如何有效提高自身的風控水平,成為城商行關注的重點。您認為城商行在風控管理上,需要重點關注哪些方面?

  黃震:隨著這幾年城商行的自身實力壯大,以及資本市場對于城商行的開放,越來越多的城商行上市,成為它們補充自身資本和提升品牌影響力的重要方式。但是這兩年也暴露出了很多問題,包括部分上市城商行,風險管理水平還仍然有待提高。如何提升城商行的風險管理,有關的技術、管理、合規等問題,引起了社會的普遍關注。

  關于在風控管理方面,首先,城商行要進一步加強內部治理,特別是落實《商業銀行法》。在股東會、董事會、管理層的層面上,完善風險管理體制和合規管理的要求。郭樹清主席是高度重視公司治理,并且親自在抓商業銀行的公司治理。目前,在公司治理中間,特別要注意控股股東用其控股地位掏空上市公司問題,要加強穿透式監管。

  其次,對于公司業務創新,一定要嚴格遵循監管部門的創新監管的要求,依法合規開展創新業務。因為商業銀行是面向社會公眾開展金融服務的金融機構,它的風險有非常強的外部性。所有的創新業務都有風險屬性。

  最后,目前越來越多的商業銀行,包括城商行在內,需要加強風控科技、合規科技的研發和應用。有些風險過去都是靠人力來進行識別判斷,可能往往有一定的滯后性,也容易出現疏忽、遺漏。現在應用互聯網信息技術可以進行實時的風險監控,借助人工智能的技術進行識別和處置。所以大大提高了風險管理、合規管理的效益,并且也會降低風險管理、合規管理的成本。特別是要善于運用已經成熟的風控科技和監管科技,不要動不動自己都去研發,那成本很高,試錯的可能性也很大。 

  中新網:當今銀行業的競爭日趨激烈,城商行的發展速度與國有四大行股份制銀行相比,還是有一定差距,您認為城商行可以在哪些業務上進行新的嘗試,以便進一步提高自身的核心競爭力?   

  黃震:現在大型國有商業銀行和股份制商業銀行,借助科技的力量,補齊了過去網點無法下沉,無法服務長尾客戶的短板。我到福建一個山區,都看到工商銀行、農業銀行都借助移動互聯網技術下沉服務,有一些商鋪、網點就可以作為當地的接收點、對接點,過去城商行的地域屏障已經被互聯網消除了。

  資本金的實力也是現在制約城商行、農商行發展的一個非常重要的問題,當業務擴展大的時候,對資本金的要求也就高了,形成看水多了要加面,面多了要加水這樣的一個過程。要不斷地去應對融資,增加資本金等等問題。   

  國有大行的科技實力、人才儲備以及金融科技應用等都走在前面。但并不意味著城商行只有“等死”。現在一些城商行比較悲觀,認為搞金融科技創新,就是“找死”,可能碰上有風險,投入了成本大,有可能出錯等這些問題。但是不改革不創新就“等死”,不變革可能人家就把你碾壓了,把你業務都搶走了,客戶搶走了。不作為就等死。如何夾縫中間如何求生存?

  首先,要充分認識到城商行作為區域性的金融服務機構,跟地方政府的特殊關系,是目前與國有商業銀行、股份制商業銀行不同的地方。需要地方政府把一些存款或者補貼性基金投放等業務放到城商行,爭取繼續能夠維持下來。

  其次,在了解當地居民并滿足居民金融需求的細分領域方面,城商行可以發揮貼近社區的優勢,做一些更細化、更精準、更敏捷的服務,也可以推出一些更人性化的服務。雖然純線下服務優勢減弱,國有大型銀行、股份制商業銀行不可能大面積地去擴招人員和進行地面服務。城商行則應該充分發揮親民優勢,與社區居民非常熟悉的情況下,來提供更加人性化的服務,開展具有親和力與黏性的服務。

  第三,城商行對地方經濟的發展不能僅僅滿足于提供資金,應該更多地通過金融賦能,支持區域經濟的繁榮。特別是要大力發展供應鏈金融、產業鏈金融,建立以核心企業為基礎的信息網絡、資金網絡和數據服務網絡。在掌握中小企業的借款需求之外,還要掌握其借款目的,及市場、營銷、管理等方面的需求。發揮城商行資源優勢、技術優勢,提供賦能的支持和服務,讓客戶更好地實現借款的目的。

【編輯:張燕玲】

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